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按揭利率提升后,浮动利率和固定利率怎么选?
随着按揭利率的升高,选择浮动利率的按揭者正在增多。尽管对于收入压力比较大的群体来说,固定利率依然是比浮动利率更好的选择,但如果你能在今天拿到一个很低的利率,也能接受未来几个月或几年里利率的提升,那你就可以考虑选择浮动利率。
和固定利率相比,浮动利率的一个优点是目前的利率会比固定利率低,这段时间,最优惠的浮动利率在2.4%左右,最优惠的固定利率在3.19%左右。另一个优点则是一旦违约,你受到的惩罚将更轻。浮动利率的退出机制比固定利率灵活很多,很多人会退出现有的按揭,选择活期按揭。根据Ratehub.ca的数据,选择5年期固定利率的按揭者中,只有一半多一点的按揭者会等到按揭合同到期,有15%-20%的按揭者会选择违约,并支付违约金。根据房屋价格和按揭条款的不同,如果你在背负$400,000按揭时退出,违约金将在$2,500至$5,000。
为什么会有这么多人退出原有的按揭计划?
其实理由有很多,比如离婚、陷入债务危机或者需要再融资,也有人希望提前还完按揭,或者面临搬家、迁居等问题。在这些情况下,浮动利率会更加划算。
根据Ratehub.ca的数据,最优惠的固定利率和浮动利率之间的差距为1.04%,这是自2011年11月以来的最大差距。如果你现在打开网页查询利率,会发现5年期固定利率要比5年期浮动利率高0.80-0.85%,有的公司给出的浮动利率为2.41%,固定利率为3.24%。其实这样的差距已经是很大的了,即使每次加拿大央行的隔夜利率涨0.25%,也需要4次上调才能使得浮动利率超过固定利率。而隔夜利率影响各大银行的基本利率,对于浮动利率也有指导意义。
一位按揭经纪表示:“过去几年,固定利率一直是比浮动利率更好的选择,但现在浮动利率的吸引力变大了,虽然浮动利率的风险依然存在,但如果能省下足够的钱,很多人是愿意承担风险的。”
根据去年加拿大按揭从业协会的数据,加拿大有68%的按揭者选择的是固定利率,28%选择了浮动利率,剩余的4%选择的是复合利率。
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