2022-04-29 来源: WeChat Account 超级生活 

加拿大银行监管机构OSFI近日发出警告，银行房屋抵押贷款申请时所提供的收入造假严重，预计计划在未来几周内解决这些风险，这可能意味着会收紧贷款。

The above picture comes from "WeChat Account 超级生活"

加拿大联邦政府金融机构监督办公室 （OSFI） 上周四（4月21日）发布了第一份年度风险展望。

The above picture comes from "WeChat Account 超级生活"

The above picture comes from "WeChat Account 超级生活"

该报告涵盖了加拿大金融系统的系统性风险，包括房价暴跌等。

OSFI在报告中指出，在极低利率和住房供需失衡的推动下，加拿大房地产市场空前上涨，这增加了金融机构的房地产担保贷款 （RESL）风险。

OSFI警告：收入造假严重，将收紧房贷

与此同时，加拿大各地房地产市场活动的加剧和历史上前所未有的房价上涨导致借款人的杠杆率越来越高，这增加了房价调整的系统性风险。

地产网站Better Dwelling表示，由于金融办发现的问题包括抵押收入验证和过度杠杆化的借款人，计划在未来几周内解决这些风险，这可能意味着收紧贷款。

The above picture comes from "WeChat Account 超级生活"

加拿大银行监管机构质疑抵押贷款，虚假收入是“常见的”。

据该机构称，抵押贷款承销风险很常见。对于那些不知道的人来说，承销是确保贷款质量的过程。这包括收入验证、检查资产和债务以及财产详细信息。不良承保在风险期间会发生的灾难。

为了应对这些风险，OSFI指出，住宅抵押贷款审批程序（Residential Mortgage Underwriting Practices and Procedures）的B-20贷款指引，期望的监管和新产品评估工作仍在继续。

The above picture comes from "WeChat Account 超级生活"

OSFI在报告中强调，最近的监管审查发现了与承保有关的几个常见问题，特别是收入证明，收入证明存在问题领域包括：自营业务、租金、可持续收入豁免以及抵押品管理。

换句话说，收入可能被夸大以获得更多贷款的杠杆作用。这是一种枯燥的措辞，但无论是持续存在还是进行打压，这都是一个大问题。如果真的很普遍，这将导致投资者（最大的借款人）迅速减少。

金融办表示，他们还在研究将B-20 应用于其他抵押贷款产品，例如反向抵押贷款、共享产权抵押贷款和组合贷款计划 （CLP），因为这些产品已经变得越来越普遍。

The above picture comes from "WeChat Account 超级生活"

考虑到OFSI在报告提到的频率，组合贷款计划 CLP 可能是一个比公众所知道的更大的问题。

组合贷款计划 CLP，又称循环贷，是将抵押贷款和房屋净值信贷额度 （HELOC） 结合到一个产品中。通过这样做，借款人会看到他们的 HELOC 信用额度随着每次付款而增加。

OSFI 此前曾将 CLP 列为估值风险，认为它掩盖了问题，并且认为 CLP对加拿大的房价飙升起了推波助澜的作用。

今年冬天抵押贷款压力测试率可能会上升。

抵押贷款压力测试是 OSFI 近来关注的另一个问题，无保险抵押贷款通过最低合格率 （MQR） 进行“压力测试”。目前 MQR 测试利率是 5.25% 或这合约利率加2%，以较高者为准。

The above picture comes from "WeChat Account 超级生活"

加拿大央行已经开始加息周期，隔夜利率预计将在一年内攀升近 2 个点，因此 MQR 可能需要修正。下一个计划中的 MQR 公告日期是 2022 年 12 月 15 日，大约七个月后。

最后，OSFI表示将在 2022 年春季为所有住房抵押贷款金融机构举办行业会议。

The above picture comes from "WeChat Account 超级生活"

地产网站Better Dwelling表示，银监会OSFI计划在未来几个星期出台解决这些危机的新规，这可能意味着会收紧贷款。

央行罕见承认误判通胀，承诺出台有力措施

与此同时，加拿大央行行长蒂夫·麦克莱姆（ Tiff Macklem ）近日罕见承认，他和副手在今年年初均错误地判断了通胀的强度，并承诺“根据需要采取有力措施”来弥补这一错误。

The above picture comes from "WeChat Account 超级生活"

4 月 27 日，央行行长麦克勒姆在国会参议院银行委员会作证时表示：“（我们正在）摆脱曾经经历过的最严重衰退，我们做对很多事情，但我们也做错了一些事情，我们正在调整。”

令金融界许多人感到意外的是，加拿大央行在 1 月份选择不加息，尽管有证据表明，通胀出现了几十年来最快的情况。

然而，麦克勒姆没有采取行动，1月份议息时将基准利率维持在 0.25% 不变，尽管行长当时明确表示，随着经济疲软已基本消化，利率将很快上升。

此举招致了经济学家的批评，一些人称这一决定损害了加拿大央行的信誉。

行长认为，央行积极的货币政策反应有助于推动经济反弹，使失业率降至 历史新低的5.3%，并提振了经济活动和商业投资。

疯狂飙升的通胀仍然是央行必须应对的一个问题。

加拿大央行本月早些时候发布的最新货币政策报告显示，第二季度总体通胀率约为 6%。这一估计也可能被证明是乐观的，因为 3 月份消费者价格指数CPI飙升至 6.7%，这是自 1991 年 1 月以来的最高读数。

“如果你回到 1 月份，是的，我们说通胀将达到 5% 左右的峰值，”麦克莱姆说。“但现在是 6.7%，而且需要更长的时间才能下降。我们正在对此做出回应，我们已经表明，央行将根据需要做出强有力的回应。”

The above picture comes from "WeChat Account 超级生活"

行长：6月可能加息50基点

行长周三表示，加拿大央行准备“在必要时强行”加息以控制通胀，加倍强调加拿大家庭和企业应为未来一年更高的借贷成本做好准备。

The above picture comes from "WeChat Account 超级生活"

行长在参议院发表讲话时表示，央行需要相对较快地提高利率，以使加拿大过热的经济降温。

“如果归结为经济过热，就会造成国内通胀压力。”

“我们需要为经济增长降温，以降低通胀。虽然我们不想让经济过冷，但我们不希望它过热并造成通货膨胀。所以是的，这将是微妙的，”行长说。

行长麦克勒姆先生周三重申，央行可能会考虑在下次 6 月 1 日举行的议息会议上再次加息 50 个基点。比通常的25点幅度翻倍。

The above picture comes from "WeChat Account 超级生活"

央行6月1日再次加息50基点后，隔夜基准利率将上升至1.5%，五大商业银行的房贷基准利率Prime将会从年初的2.45%上升至3.7%。

换言之，如果贷款100万，每月利息将会比2月份增加大约$1000加元。

加息是压制通胀最直接的措施，但由于提高贷款成本，所以房地产市场也会造成强有力的冲击。

房价会跌吗？

免责声明：本网转载的文章仅为传播更多信息之目的。本网并未独立核实其内容真实性，文章也不代表本网立场。如文章有侵权问题，请第一时间联系我们修改或删除。联系邮箱：info@mehome.com