2023-10-11 地产资讯

据凤凰加拿大综合报道：加拿大抵押贷款利率不断攀升，给借款人带来了更多的压力。Equifax数据显示，抵押贷款违约率从2023年第二季度的历史低点攀升。确实，拖欠率正在从低点攀升，但仍远低于疫情前的水平，而当时的利息成本还不到当前水平的一半。

无论在房地产市场非常活跃的阶段，还是在市场低迷的阶段，都不乏为还贷苦苦挣扎的借款人。不同的是，在房地产买卖活跃的时期，借款人通常可以很快出售财产。而在一个缓慢的市场，卖出房产需要更长的时间。而卖的时间越长，违约的可能性就越大。

加拿大抵押贷款拖欠率在上升，但并不高

加拿大的抵押贷款拖欠率打破了历史最低纪录，但仍处于低位。2023年第二季度全加拿大拖欠率为0.15%，与上一季度和去年同期持平。这比历史最低点高出0.01个点，但仍然是2020年第一季度0.28%（之前）的一半。

三大房地产市场可以观察到类似的趋势。以多伦多为例，2023年第二季度的拖欠率为0.08%，比一年前的历史低点高出0.02点。这仅比2020年第一季度疫情前的水平低0.01个百分点。

在温哥华，拖欠率在2023年第二季度攀升至0.09%，仅比历史低点高出0.01点。拖欠债务数量再增加55%，才能回到2020年第一季度市场所看到的0.14%的拖欠率。

Source: Equifax; CMHC; Better Dwelling

更高的利率肯定将带给借款人更大的困难。但事实上，借款人目前的表现要好于利率低于目前水平一半的时候。

选固定利率还是浮动利率

对于想要购房或续贷的借款人来说，如何在固定利率还是浮动利率抵押贷款之间做出选择，一直是一个具有挑战性的事，由于利率处于几十年来未见的高水平，因此风险尤其高。

由于加拿大央行加息导致与银行最优惠利率相关的贷款成本飙升，浮动利率抵押贷款不再受欢迎，但固定利率抵押贷款的成本也从疫情期间的低点逐步攀升。

据CTV报道，渥太华抵押贷款经纪公司联合创始人兼抵押贷款经纪人Frank Napolitano表示，他仍然看到一些借款人选择浮动利率，甚至指出，最近一位在浮动利率贷款上苦苦挣扎的客户，在合并了其他债务并延长摊销期后，选择坚持使用浮动利率贷款。

Napolitano表示：“他决定采用浮动利率，因为他认为现在的利率可能处于最高点，而且他对25年的还款期限感到非常满意。”

“他觉得有这么多人在苦苦挣扎，利率很有可能会下降，然后他再考虑锁定利率，但他希望利率在那之前稍微下降一点。”

Napolitano补充说，如果借款人必须提前违约，那浮动利率的处罚通常比固定利率要轻。

直到最近，新的浮动利率贷款的成本通常略低于固定利率贷款。

根据Ratehub.ca网站上发布的为期五年的浮动利率抵押贷款的利率，很多时候高于为期五年的固定利率选项。这意味着，银行将不得不降低浮动利率借款人的优惠利率，以节省5年期限的资金。

这使得加拿大央行未来的利率变化，成为那些需要决定浮动还是固定利率的人关注的焦点。

在最新的利率公告中，加拿大央行将关键利率稳定在5%，但央行明确表示准备再次加息，以将通胀率降至2%的目标。

对于浮动利率借款人来说，这意味着他们需要在利率下降之前，为利率可能上升的可能性做好准备。根据贷款条款，这可能意味着每月还款额更高，或者如果利率上升，则贷款的摊销期会延长。

浮动利率贷款可以转换为固定利率贷款，无需缴纳罚金，但借款人通常会被锁定在贷方公布的利率上。但如果想与贷方改变固定利率或转移到其他贷方，则会产生罚款。

固定利率选项提供了每月付款的稳定性，但目前的利率处于近期记忆中的最高水平。随着过去18个月利率上升，固定利率借款人因早早锁定了低利率而受益。

但如果他们现在再次锁定，利率较高，这些借款人将在贷款期限内一直使用当前利率，万一以后利率降了，除非他们选择支付违约金，否则难以改变。

Meridian Credit Union消费信贷副总裁Allison Van Rooijen建议续约的潜在买家和借款人首先查看自己的预算。

“我最好的建议是首先记下你的现实生活开支……你一个月内实际花费的所有费用，然后使用在线计算器计算出你可能面临的抵押贷款类型，”她说。

“在续约之前就做好这件事，这样当你与金融服务专业人士交谈时，你就会睁大眼睛。”

Van Rooijen表示，现在的利率环境与几年前截然不同。

她说：“随着加拿大人寻求每月的稳定和内心的平静，我们已经看到人们真正转向固定利率抵押贷款。”

但她补充说，许多客户选择锁定利率的期限比传统的五年期选项短，因为他们对利率走势采取观望态度，希望利率在未来几年内可能会下降。

Van Rooijen表示，无论借款人做出什么决定，根据具体情况选择合适的贷款非常重要。

“每个借款人都有不同的情况，这取决于他们的生活、家庭和目标，”Van Rooijen说。

“因此，如果你与金融专业人士合作，无论是信用合作社、银行还是抵押贷款经纪人，都要寻求个性化的建议，因为每种情况都如此不同。”

来源：凤凰加拿大综合

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