2023-11-01 来源: 6park-加拿大 

如果利率不能明显大幅的下降，加拿大房奴恐怕麻烦大了！这是加拿大最大的银行 RBC 皇家银行最近分析调研后给出的结论。

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RBC 研究结果显示，到 2026 年，加拿大将有 4000 亿贷款面临续约，如果不能出现利率大幅下降的局面，续约时，房奴们的普遍贷款月供额度将会面临飙升 48% 的局面。而有相当一部分房奴还将面临负摊销的局面。

RBC 资本市场分析师达科·米赫利奇 （Darko Mihelic）指出，未来三年内加拿大将有大量抵押贷款到期，在贷款续约时，高昂的付款月供额度给房奴的冲击可能会很大，并对加拿大银行业界构成威胁，形成尾部风险。

RBC 称，除非加拿大央行利率大幅下降，否则信贷损失将不可避免地上升，或许在 2025 年及以后就会大幅上升。

米赫利奇预测，明年（2024 年）贷款月供对加拿大房奴的冲击将达到 32%（届时将有超过 1,860 亿元的抵押贷款需要更新续约），而到 2025 年，支付冲击将达到 33%（届时将有约 3150 亿元的住房贷款需要更新）。

而到了 2026 年，这一冲击将高达 60%（4000 亿加元的贷款面临续约）。

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报告称，如果将加拿大央行目前为 5% 的隔夜利率下降 100 个基点，那么 2024 年和 2025 年的支付冲击将可以减少约 22% 或 23%。

但 2026 年的更新续约可能会面临最大的挑战。届时，很大一部分每月固定还款额的浮动利率抵押贷款将被更新。随着利率上升，这些借款人继续每月支付相同的还款额，但在许多情况下，现在每月只支付利息，延长了他们还清贷款所需的时间——也称为负摊销。当他们续约时，他们将面临更高的每月付款。

米赫利奇指出，如果央行没有明显下降利率，浮动利率抵押贷款人将面临更大的还款冲击，到 2026 年可能月供增幅高达 84%。只有利率大幅下降才能拯救这一房奴群体。

报告举例指出，为了将整个浮动利率群体的支付冲击降低至 20%，加拿大央行的隔夜利率需要在 2026 年 7 月之前降至 0.25%，不过 RBC 的米赫利奇也表示，这在目前来看，基本是一个不可能实现的预期。

除了给借款人带来痛苦之外，这种状态还给加拿大多个领域带来压力，包括银行业界和零售业。

自 2022 年 3 月以来，加拿大央行一直在采取强势的货币紧缩政策，将基准利率上调了 10 倍，试图抑制持续的通胀。就在上周，央行将关键利率维持在 5%，但出于对顽固通胀的担忧，表示或将进一步加息。

RBC 报告称，尽管当前的抵押贷款拖欠率仍然保持较低水平，但贷款月供的猛增将给房奴带来切实的影响，将会让房奴和银行业界面临更多其他信贷的损失和压力。

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