2018年3月29日

近年来，由于加拿大的房价飞涨，有房一族都发了一笔“意外之财”，不过，这些“财”都是绑在房子上的。根据金融机构监督办公室（OSFI）的数据，现在有越来越多的屋主通过将房屋进行反向按揭（Reverse Mortgage），来换取流动资金，导致反向按揭的总额快速增长，增速为普通按揭的8倍。

什么是反向按揭?

反向按揭就是和普通的房屋按揭恰好相反的操作，55岁以上的居民可以将自己的房屋抵押，换取贷款，而且在他们将房屋出售或转手之前，是不需要还贷的，所以，这对于收入较低的老年人比较有吸引力。和来自房屋净值信贷额度（HELOC）的按揭不同，反向按揭并没有明确的还贷期限，而且往往屋主是从同一家银行（HomEquity Bank）得到所有按揭的。

反向按揭增速惊人

最近几年的房价飞涨，使得很多屋主手中的房屋价值翻倍，也让越来越多的屋主选择了反向按揭，目前加拿大全国未偿还的反向按揭总额为26.9亿加元，相比去年同期增加了0.84%。而在过去的12个月中，加拿大的反向按揭总额增加了44.6%，即8.32亿加元。而在几十年前，加拿大还没有反向按揭这一按揭门类。

反向按揭占比不大

虽然每个月增加2200万的未偿还反向按揭金额，听起来不是一个很大的数字，但需要注意的是，这是每个月的净增长。在同一时期，有担保（HELOC）的贷款总额则下降了4.51亿元。虽然在总数中，反向按揭的占比不大，但这一门类的增速是普通按揭年均增速的8倍。

反向按揭将持续火热

目前反向按揭的市场规模不大，不过该领域在今年发生了巨变。在过去，加拿大唯一从事反向按揭的是HomEquity Bank的CHIP项目，但从今年开始，多伦多的Equitable Bank得到了许可，可以在阿尔伯塔、BC和安省从事反向按揭业务，项目名称为Path Home Plan，不过目前该项目还没有正式运营。但Equitable Bank的加入打破了反向按揭市场中的垄断，给屋主带来了更多的选择，也是一件好事。

反向按揭是按揭市场中占比较小，但增速很快的一个类别，随着加拿大人口老龄化问题越来越严重，反向按揭的市场可能越来越大。

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